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요즘 뉴스에서 자주 등장하는 단어는 "리볼빙(Revolving)"입니다. 최근에는 이렇게 많은 소동이 일어나서 '두 번째 신용카드 위기'라는 이야기가 나오며 사상 최고치에 도달했다고 합니다. 과연 왜 리볼빙이 이렇게 핫한 키워드가 되었는지 알 수 있을까요? 그래서, 리볼빙에 관한 모든 것 바로 리볼빙의 의미부터 수수료 및 예방 방법까지, 모든 것을 한 번에 쉽게 알아보겠습니다.
리볼빙(Revolving) 이란?
리볼빙의 공식 이름은 [일부결제금액이월약정]입니다. 또한 '리볼빙 결제 시스템'이라고도 불리며, 말 그대로 신용카드 결제 금액의 일부를 먼저 지불하고 나머지를 나중에 지불할 수 있는 서비스입니다. 리볼빙을 신청할 때에는 '계약 납부 비율'을 선택할 수 있습니다. 이는 먼저 지불할 금액을 설정하는 데 사용됩니다. 이것을 100%로 설정하면 전액을 지불할 수 있고, 어떤 금액도 이월되지 않습니다. 반면에 최소 단위인 10%로 설정하면 카드 가치의 10%만 지불되고 나머지 90%는 다음 달로 이월됩니다.※▶●
| ex) 리볼빙 서비스를 이용시? ▶ 한 달에 신용카드로 100만 원을 소비하고, 계약 납부 비율을 10%로 설정한 경우를 생각해봅시다. ● 1월: 100만 원의 신용카드 청구서를 10%인 10만 원을 지불합니다. 이로써 2월로 900만 원이 이월됩니다. ● 2월: 900만 원이 이월된 상태에서 2월에 발생한 100만 원의 신용카드 청구서와 합산하여 총 190만 원 중 10%에 해당하는 19만 원을 지불합니다. 결과적으로 3월으로 1710만 원이 이월됩니다. ※ (이는 이월된 금액에 대한 수수료를 반영하지 않은 예시입니다.) |
리볼빙에는 단점이 있습니다. 물론, 잘 활용한다면요. 수입이 불안정하거나 신용카드 대금을 적시에 상환하기 어려운 상황에서 리볼빙을 사용하면 연체로 인한 신용 점수 하락을 방지할 수 있습니다. 그러나 리볼빙이 권장되지 않는 이유가 세 가지 있습니다.
수수료 및 이자가 높은 편이다.
카드 회사마다 약간의 차이가 있지만, 리볼빙 수수료는 일반적으로 연간 약 20% 정도로 높습니다. 법적 최고 이자율이 연간 20%인 것을 고려하면, 이는 대출 회사로부터 돈을 빌리는 것과 마찬가지입니다.
| ex) 리볼빙 서비스를 이용시? ▶ 수수료율을 20%로 가정하고, 매월 카드 사용액이 100만 원일 때를 기준으로 해보겠습니다. ● 1월: 신용카드에 10%인 10만 원을 지불합니다. 이로써 2월로 900만 원이 이월되며, 수수료 1만 5천 원이 추가됩니다. ● 2월: 총 190만 원 중 10%에 해당하는 19만 원을 지불합니다. 결과적으로 3월으로 1710만 원이 이월되고, 수수료가 2만 8천 5백 원 추가됩니다. ● 3월: 총 271만 원 중 10%인 27만 1천 원을 지불합니다. 결과적으로 4월로 2439만 원이 이월되며, 수수료가 4만 5천 5백 원 추가됩니다. |
상환까지 벗어날 수 없다.
리볼빙에는 별도의 상환일이 없습니다. 다시 말해, 매월 약정된 상환 금액이나 비율만 지불한다면, 상환일은 무기한으로 연장됩니다. 리볼빙을 통해 이월된 금액뿐만 아니라 매월 추가되는 카드 가치의 일부도 계속해서 이월되기 때문에, 상환해야 할 원금은 시간이 지남에 따라 증가합니다. 원금이 증가함에 따라 원금에 부과된 이자도 증가합니다. 그러므로 한 번에 모두 해결하지 않는다면, 리볼빙으로 끌려가야 할 수밖에 없습니다.
본인의 신용점수에 부정적 영향
리볼빙 사용 기간이 길어지고 이월된 금액이 계속해서 누적된다면, 신용 등급에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 이는 리볼빙을 장기간 사용하는 경우 신용평가 기관이 "당신은 카드 대금을 적시에 상환할 능력이 없어도 카드를 계속 사용하고 있습니다"라고 평가할 수 있기 때문입니다.
리볼빙의 늪에서 탈출하기
리볼빙을 사용하지 않았더라도, 지금 당장 리볼빙 서비스에 가입되어 있는지 확인해 보세요. 이는 리볼빙 서비스가 내가 모르는 동의 버튼에 포함될 수 있기 때문입니다. 확인 후에, 등록되어 있다면 반드시 취소해야 합니다. 이미 리볼빙을 사용 중인 차주라면, 너무 늦기 전에 반드시 아래 세 가지 단계를 따르세요.
STEP 1. 신용카드 보단 체크카드 이용하기
리볼빙에서 벗어나기 위해서는 지난달에 이월된 금액과 이번 달에 사용한 금액을 모두 상환해야 합니다. 지난달에 이월된 금액을 상환해도, 이번 달에 다시 해당 금액을 사용한다면 다시 이월될 가능성이 높습니다. 이러한 문제를 방지하기 위해서는 다시 신용카드 비용이 발생하지 않도록 체크카드를 사용해야 합니다.
STEP 2. 약정결제비율을 최대한 높게 설정하기
1단계에서 벗어나지 못했다면, 2단계로 넘어가세요. 계약 납부 비율을 100%로 설정하면 사용한 금액 전부를 상환하는 것을 의미합니다. 이미 리볼빙을 사용 중이라면 납부 비율을 점차적으로 100%에 가깝게 설정하는 것이 가장 좋으며, 아직 리볼빙을 사용 중이지 않다면 처음에 리볼빙을 신청할 때 계약 납부 비율을 최대한 높게 설정하는 것이 좋습니다.
STEP 3. 빠르게 중도상환하기
2단계에서 벗어나지 못했다면, 3단계로 넘어가세요. 1단계에서 언급했듯이, 리볼빙은 이월된 금액과 이번 달 사용한 금액을 모두 상환할 때 완료됩니다. 자동 이월되기 전에 남은 금액 전부를 선 지불하여 수수료를 피할 수 있습니다. 선 지불을 통해 결제가 완료되었다면, 리볼빙을 즉시 취소하는 것을 권장합니다.
카드 연체로부터 벗어나는 방법
왜 높은 수수료율을 지불하더라도 리볼빙을 사용하나요? 카드 연체를 간편하게 예방하기 위해서입니다. 카드 대금을 연체하면 신용카드가 정지되는 것은 물론, 신용 점수도 하락합니다. 게다가, 새로운 대출이 제한되기 때문에 긴급하게 대출이 필요한 경우에도 제한이 있습니다. 그래서 카드 연체를 피하기 위해 어떤 조치를 취할 수 있을까요?
나의 카드 사용 내역을 수시로 확인하기
우선적으로 카드 사용 금액을 확인하는 습관을 길러야 합니다. 현금을 사용하는 것보다 카드를 사용하는 것이 돈을 쓰는 느낌이 적기 때문에 지나치게 소비하기 쉽습니다. 여러 개의 카드를 소지하고 있다면, 네이버 페이(모바일), 테센카드, 뱅크샐러드와 같은 통합 신용카드 관리 기능이 있는 서비스를 이용하여 정기적으로 결제 내역과 실적을 확인하는 것이 좋습니다.
선결제 서비스 이용하기
선지불은 카드 결제일이 도래하기 전에 사전에 카드 대금을 선 지불하는 결제 방법입니다. 자주 선 지불하는 경우, 체크카드를 사용할 때처럼 소비를 관리할 수 있습니다. 현재 신용카드 비용이 얼마인지만 확인하여 선 지불할 수 있다면 소비에 대해 보다 경계를 기울일 수 있습니다. 또한, 카드를 사용한 직후에 즉시 지불함으로써 자금 흐름을 이해하는 것이 더욱 쉬워집니다.
신용카드 선 결제, 신용 불량 예방하고 점수와 등급도 회복하자
물가 상승으로 인해 신용카드 할부 결제를 하는 사람들이 늘어나고 있습니다. 더 안타까운 점은 3개월에 걸쳐 1만 원씩 할부 결제하는 등의 소액 할부 결제도 늘어나고 있다는 것입니다. 하지만
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선 지불에 대한 혜택을 제공하는 카드도 있습니다. "디지로카 London" 카드는 일시불을 사용한 후 5일 이내에 즉시 지불할 경우 추가 1% 캐시백 혜택을 포함하며, 일주일 동안 일시불 금액을 자동으로 지불하는 '주간 자동 결제'도 제공합니다. 아래의 링크를 통하여 "디지로카 London" 카드의 주요 혜택에 대하여 더 자세히 알아보세요.
분할 납부 서비스 이용하기
할부 결제는 이미 지불한 일시불 금액을 여러 달에 걸쳐 분할하여 지불하는 기능입니다. 일반 할부 결제가 아니기 때문에 할부 인출 또는 할부 보호 권한이 적용되지 않으며, 무이자 할부도 불가능하므로 이자가 무조건적으로 부과됩니다. 또한, 이자율도 높습니다. 그러나 카드 가치를 나눌 '기간'이 고정되어 있기 때문에 리볼빙처럼 끝없는 악순환을 경험하지 않기 때문에 리볼빙 전에 고려할 가치가 있는 서비스입니다.
일시불 결제를 할 때마다 카드 대금에 부담을 느낀다면, 무이자 할부나 할부 결제가 가능한 카드를 사용하는 것을 권장합니다. "신세계 이마트 삼성카드 7"은 주말에 5만 원 이상 결제 시 최대 3개월 동안 무이자 할부가 가능합니다. 또한, 신세계 백화점과 이마트와의 파트너십 혜택을 포함하고 있어 부부의 주거 비용 카드로도 추천됩니다. "LOCA 나누기 카드"의 경우, 이전 달 성적에 대한 조건이 없으며 추가 수수료 없이 최대 6개월까지 할부 결제가 가능합니다. 아래의 링크에서 "신세계이마트 삼성카드 7" 및 "LOCA 나누기 카드에 관한 자세한 정보를 찾아보실 수 있습니다.
카드 지출 절약하는 6개월 무이자 할부 신용 카드 BEST 5
무이자 할부는 한 번에 큰 금액을 지불하기에 불편할 때 유용합니다. 이것은 신용카드를 사용하는 이유 중 하나이기도 합니다. 그러나 최근 무이자 할부가 점점 어려워지고 있습니다. 이는 지속
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카드 결제 연기 서비스 이용하기
그 이름에서 알 수 있듯이, 신용카드 대금 지불을 연기하는 서비스로, 현대카드나 롯데카드 등 일부 카드 회사에서만 제공됩니다. 할부 전환이나 리볼빙과는 완전히 다릅니다. 현대카드의 경우 이자만을 할부로 지불한 후, 마지막 할부에 원금과 잔여 이자를 지불하는 방식입니다. 이 방법은 할부 결제보다 유용할 수 있습니다. 아마도 그것이 카드 회사가 설정한 요건을 충족하는 고객에게만 제공되는 이유일지도 모릅니다.